Was bleibt von Ihrem Einkommen, wenn Sie morgen nicht mehr arbeiten können? Entdecken Sie Ihre Versorgungslücken bei Krankheit, Berufsunfähigkeit und Pflege – und die Lösungen, die zu Ihrem Leben passen.
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Wenige Angaben genügen für eine erste Orientierung. Rechenstand November 2026, Deutschland. Keine Gesundheitsdaten erforderlich.
Nach der Berechnung sehen Sie hier Ihre monatliche Absicherung und die Versorgungslücken im Vergleich.
Beispielgrafik, keine persönlichen Werte.
Meist sechs Wochen Entgeltfortzahlung, danach GKV-Krankengeld. Eine volle oder teilweise Erwerbsminderungsrente setzt medizinische und versicherungsrechtliche Voraussetzungen voraus. Für körperlich Tätige kann Grundfähigkeit eine Alternative sein, wenn BU nicht passt.
Kein Arbeitgeber, keine Entgeltfortzahlung. Krankengeld nur mit entsprechender Absicherung; private Tagegelder sind vertraglich geregelt. Gesetzliche EM-Rente ist nicht automatisch vorhanden. Versorgungswerk, Betriebskosten und private Vorsorge gesondert prüfen.
Besoldung läuft bei Krankheit grundsätzlich weiter. Bei Dienstunfähigkeit hängt die Versorgung vom Status, Dienstherrn, Dienstzeit und Einzelfall ab. Probe und Widerruf können zur Entlassung statt Ruhestand führen. Eine passende DU-Klausel ist wichtig.
Frühe Absicherung schützt die spätere Erwerbsbiografie. Schüler und Studierende haben oft keine EM-Ansprüche; für Auszubildende gelten Sonderregeln, etwa bei Arbeitsunfällen. Nachversicherung und versicherter Schul-/Studienalltag sind zentral.
Medizinischer Lizenzverlust kann die Berufsausübung bereits vor einer klassischen Berufsunfähigkeit verhindern. Loss-of-License-Klauseln und spezielle Tarife prüfen; gesetzliche EM ist ein eigener Maßstab.
Die Altersrente oder Pension endet nicht einfach bei Krankheit. Erwerbsersatz ist meist nicht mehr zentral; Pflegekosten, Wohnraumanpassung und verfügbare Rücklagen werden wichtiger. Private BU endet häufig am vereinbarten Endalter.
Keine Versicherung deckt automatisch jede Ursache und jede finanzielle Folge ab. Entscheidend ist, wann und wie eine Leistung ausgelöst wird.
| Absicherung | Wann wird geleistet? | Typische Leistung |
|---|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Zuletzt ausgeübter Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr möglich (typische Bedingungen). | Monatliche BU-Rente bis zum vereinbarten Ende |
| Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) | Vertraglich definierte Erwerbstätigkeit allgemein nicht mehr möglich; nicht gleich gesetzlicher EM-Rente. | Monatliche EU-Rente |
| Dienstunfähigkeit (DU) | Je nach Klausel maßgebliche Entscheidung des Dienstherrn und weitere Bedingungen. | Monatliche Rente |
| Grundfähigkeitsversicherung | Definierte Fähigkeiten wie Sehen, Gehen, Greifen oder Sprechen gehen nach Vertragsdefinition verloren. Berufsausübung kann weiterhin möglich sein. | Monatliche Rente |
| Schwere Krankheiten / Dread Disease | Versicherte Diagnose mit vereinbarter Schwere, z. B. bestimmte Krebsarten, Herzinfarkt oder Schlaganfall. | Meist einmalige Kapitalzahlung |
| Krankentagegeld | Vorübergehende Arbeitsunfähigkeit nach Karenzzeit und tariflichem Einkommensausfall. | Tagegeld |
| Funktionelle Invalidität | Je nach Tarif Unfallinvalidität, Organbeeinträchtigung, Grundfähigkeitsverlust oder Pflegebedürftigkeit. | Rente oder Kapital nach Tarif |
| Unfallversicherung | Dauerhafte unfallbedingte Invalidität; keine allgemeine Krankheitsabsicherung. | Kapital, ggf. Unfallrente |
| Loss of License | Verlust der medizinischen Flug-/Berufslizenz nach Tarif. | Rente oder Kapital |
| Pflegezusatzversicherung | Pflegegrad oder vertraglich definierte Pflegebedürftigkeit. | Pflegetagegeld, Rente oder Kostenerstattung |
Die Leistungsauslöser sind vereinfacht. Versicherungsbedingungen, Ausschlüsse, Wartezeiten, Laufzeit und Gesundheitsprüfung entscheiden. Wir prüfen die passende Kombination für Ihre Situation.
Die Pflegepflichtversicherung ist eine Teilabsicherung. Die Rente läuft weiter, doch zusätzliche Kosten können Einkommen und Vermögen erheblich belasten.
Pflegegeld oder ambulante Sachleistungen können bei Pflegegrad 2–5 bezogen oder anteilig kombiniert werden. Pflegegrad 1 hat u. a. Anspruch auf den zweckgebundenen Entlastungsbetrag.
Die Kasse zahlt eine Pauschale sowie bei Grad 2–5 einen zeitabhängigen Zuschlag auf den pflegebedingten Eigenanteil. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten bleiben grundsätzlich privat zu tragen.
BU-Rente ersetzt nicht automatisch den Sparbeitrag zur Altersvorsorge. Eine separate Vorsorge und eine mögliche Beitragsbefreiung sind zu prüfen. Pflegevorsorge ist ein eigener Baustein.
Alle Broschüren stehen direkt und ohne Angabe persönlicher Daten bereit. Die Ausgabestände sind jeweils angegeben.
Bei anspruchsberechtigten GKV-Arbeitnehmern grundsätzlich 70 % des beitragspflichtigen Bruttos, maximal 90 % des Nettoentgelts und gedeckelt durch die Beitragsbemessungsgrenze. Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung verringern den Auszahlungsbetrag.
Volle EM: unter drei Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Teilweise EM: drei bis unter sechs Stunden. In der Regel mindestens fünf Jahre Wartezeit und drei Jahre Pflichtbeiträge innerhalb der letzten fünf Jahre. Ausnahmen existieren; eine Arbeitsmarktrente kann bei verschlossenem Teilzeitarbeitsmarkt möglich sein.
Maßgeblich sind laufende Ausgaben, Krankenversicherung, Altersvorsorge, bestehende Leistungen und die tariflichen Grenzen. Eine pauschale Prozentzahl ersetzt keine Bedarfsermittlung. Der Rechner vergleicht Ihren gewählten Bedarf mit einzelnen Szenarien.
Nein. Sie hat andere Leistungsauslöser. Sie kann bei bestimmten Berufen, Budget- oder Gesundheitskonstellationen sinnvoll sein, ersetzt aber nicht automatisch eine BU mit Schutz auch bei psychischen Erkrankungen.
Ja. Während Einkommensersatz im Ruhestand meist an Bedeutung verliert, können Pflegezusatzschutz, Rücklagen und die Absicherung größerer Unfallfolgen relevant bleiben. Eintrittsalter, Gesundheitsprüfung und finanzielle Tragfähigkeit spielen eine Rolle.
Seit 25 Jahren begleiten wir Menschen bei finanziellen Entscheidungen. Wir betrachten Ihre Situation als Ganzes, erklären Unterschiede verständlich und entwickeln mit Ihnen eine passende Absicherung. Fair, offen und persönlich.
In Neu-Isenburg, telefonisch oder online.
Termin direkt vereinbaren →GKV-BBG 5.812,50 €/Monat, RV-BBG 8.450 €/Monat, vorläufiges Durchschnittsentgelt 51.944 €/Jahr, Rentenwert ab Juli 2026 42,52 €. EM-Zurechnungszeit 66 Jahre 3 Monate (höchstens Regelaltersgrenze). EM-Modell: gleichbleibendes Verhältnis zum Durchschnittsentgelt ab gewähltem Beitragsbeginn, pauschale Abschläge bis 10,8 %, keine individuelle Rentenauskunft. Netto-EM überschlägig mit 8,75 % KV (7,3 % + hälftiger modellierter Zusatzbeitrag 1,45 %) und 3,6 % bzw. 4,2 % PV, insgesamt 12,35/12,95 %; vor Einkommensteuer. Krankengeldabzüge modellhaft 9,3 % RV, 1,3 % ALV und 1,8/2,4 % PV auf Bruttokrankengeld; tatsächliche Beitragsberechnung kann abweichen. Keine Einmalzahlungen, keine Sonderfälle Sachsen oder Mehrkindabschläge. PKV-Beiträge und Steuern individuell.
BMG Krankengeld · Rechengrößen 2026 · DRV Rentenformel · DRV Erwerbsminderung · BMG Pflegeleistungen
